Een lagere hypotheekrente door je risicoklasse te verlagen
Bij het afsluiten van onze hypotheek in 2015 hebben wij de rente gelijk voor 20 jaar vastgezet. De rente was op dat moment historisch laag en de verwachting was dat het niet nog verder zou zakken. Wisten wij veel 😉 . Wij hebben trouwens een annuïteiten hypotheek waarbij de woningwaarde volledig gefinancierd is en afgelost gaat worden.
Vorig jaar hebben wij gekeken naar het oversluiten van onze hypotheek naar een nieuwe hypotheek tegen de huidige rente. Dat scheelde uiteraard veel in maandlasten: ongeveer €350,- bruto, maar we kregen daarbij wel een boete van € 66.000,-. Dat was dus totaal niet lonend en daarom hebben wij dat niet doorgezet.
Een tijdje geleden kocht een van onze vrienden een huis. Hij vertelde over zijn hypotheek en begon over het stukje risicoklasse. Ik had hier werkelijk waar nog nooit van gehoord. Ook onze hypotheekadviseur had ons hier niets over verteld bij het afsluiten van onze eigen hypotheek.
Wat is risicoklasse?
Een risicoklasse is even simpel uitgelegd het ‘risico’ wat de hypotheekverstrekker loopt. Financier jij het volledige bedrag van de woning dan val jij onder de risicoklasse 95%-108%. Financier je maar een deel van je woning en breng je de rest zelf in, dan loopt de hypotheekverstrekker minder risico en val je onder een lagere risicoklasse. Welk % dat is is even afhankelijk van de indeling die jouw hypotheekverstrekker heeft.
Aan de verschillende risicoklasses hangen verschillende rentes. Val je in de hoogste klasse, betaal je meer rente dan in de laagste klasse. Dit kan zo 1% aan rente verschillen. Hieronder zie je een voorbeeld ter verduidelijking. Bij 10 jaar vast is de profijt Hypotheek hier in de hoogste risicoklasse 3,14% en bij 65% van de marktwaarde 2,14%. Wat het percentage is bij de hoogste of laagste klasse is afhankelijk van de periode waarin je jouw hypotheek hebt afgesloten en bij welke hypotheekverstrekker.
Officieel hoort de hypotheekverstrekker de risicoklasse zelf aan te passen/bij te stellen. Echter zijn er heel veel hypotheekverstrekkers die het niet doen en waarbij je zelf aan de bel moet trekken. En waarom zouden ze ook? Als ze het niet aanpassen levert het hen alleen maar meer geld op.
Hoe kun je in een lagere risicoklasse vallen?
Ik ga er voor dit hele artikel voor het gemak vanuit dat je gestart bent in de hoogste risicoklasse en je daardoor alleen maar naar beneden kan qua rente. Mocht jij al in de laagste risicoklasse vallen of bijv. NHG hypotheek hebben dan is dit niet van toepassing voor jouw hypotheek.
Hieronder geef ik de manieren aan waardoor je in aanmerking komt om in een lagere risicoklasse te vallen.
- Jouw woningwaarde is gestegen
Een ervan is dat de waarde van je woning in de tussentijd gestegen is. Bij ons is onze woningwaarde nu bijna 2x zoveel waard als toen wij onze hypotheek afsloten. - Je hebt afgelost
Hiermee wordt zowel de extra aflossing bedoeld als de maandelijkse aflossing die je doet. Ten opzichte van zeven jaar geleden is ons openstaand hypotheekbedrag door de maandelijkse aflossing natuurlijk minder dan dat het destijds was tijdens het afsluiten van de hypotheek.
Is de verhouding tussen je huidige schuld en de huidige woningwaarde anders dan dat het was toen je je hypotheek afsloot en kom je daarmee in lagere risicoklasse bij jouw hypotheek? Dan kun je kosteloos je risicoklasse laten aanpassen.
Hoe pas je je risicoklasse aan?
Het heeft mij in totaal 3 uurtjes gekost, het uitzoeken, het opzoeken van de benodigde documenten, het bellen met de hypotheekverstrekker etc. Ook al heb je je hypotheek afgesloten via een tussenpersoon, je kunt dit vaak zelf (zonder extra kosten) rechtstreeks regelen met de hypotheekverstrekker.
Hoe je je risicoklasse kunt aanpassen is even afhankelijk van bij welke hypotheekverstrekker je zit. Elke hypotheekverstrekker heeft zijn eigen eisen, maar veelal zijn de richtlijnen hetzelfde. De meeste hypotheekverstrekkers hebben voldoende aan een recent taxatierapport, een desktoptaxatie of zoals in ons geval het WOZ taxatieverslag. Die laatste kun je kosteloos opvragen van jouw huis.
Wat je zelf ook nodig hebt is een rentelijst van het moment dat je je hypotheek afsloot. Dat ziet eruit zoals het voorbeeld wat ik hierboven heb gegeven. Mocht je dit niet meer hebben, kun je dit opvragen bij je hypotheekverstrekker. Hierop kun je zien in welke risicoklasse je nu valt en na berekening zien in welke je straks gaat vallen. Je ziet dan direct hoeveel rente je gaat besparen!
Hoe heb ik de verlaging van onze hypotheekrente aangepakt?
- Ik heb gebeld naar onze hypotheekverstrekker met de vraag wat ze nodig hadden om mijn risicoklasse te kunnen verlagen.
- Aan de hand daarvan moest ik een e-mail sturen. In die e-mail heb ik gezet: Ik wil graag mijn risicoklasse laten verlagen. Ons huis was € .. bij aanschaf en is nu 2x zoveel waard volgens de recente waardebepaling van een makelaar. Wat hebben jullie van mij nodig om deze risicoklasse te kunnen verlagen? En kunnen jullie mij een rentelijst sturen van de periode waarin ik mijn hypotheek heb afgesloten.
- Daar kreeg ik een e-mail op terug met wat ik moest aanleveren om hiervoor in aanmerking te komen.
- Ik had daarbij nog wat vragen dus nog wat heen en weer mailen en bellen en mijn antwoorden waren duidelijk. Ook het toesturen van de rentelijst was een dingentje. Die had ik wel nodig want ik moest weten met welke risicoklasses mijn hypotheekverstrekker werkte. Dit kan namelijk anders zijn als hoe het op dit moment is en verschilt ook per hypotheekverstrekker. Werkte ze met dezelfde risicoklasses als nu, dan zou ik aan een WOZ taxatieverslag voldoende hebben om op de laagste risicoklasse uit te komen (WOZ loopt natuurlijk 1 jaar achter qua bedrag dus in ons geval zeker een halve ton lager dan de definitieve waarde) en dan hoefde ik geen betaalde taxatie uit te laten voeren. Gelukkig was dat zo dus dat scheelde ons een hoop geld.
- Ik heb de aangevraagde formulieren per mail opgestuurd met daarbij ter verduidelijking mijn berekening en bevindingen toegevoegd.
- Hierop kreeg ik een bevestiging van ontvangst.
- En daarna een goedkeuring van de verlaging van risicoklasse. We kregen na een paar dagen ons nieuwe maandelijkse hypotheekbedrag te horen.
Zo makkelijk is het dus!
Wij gingen 1% punt naar beneden wat echt een hoop is. En hoef je net als ik geen kosten te maken om deze besparing door te voeren is elke besparing er één! Een ding waar je wel rekening mee moet houden is dat je je hypotheekrente teruggaaf niet vergeet aan te passen of stop te zetten. Dit kun je echter alleen doen aan het begin van het nieuwe jaar. Tussentijds kan het ook wel, maar dan moet je alles terug betalen wat je in dat jaar al ontvangen hebt.
